Тянем,

Тянем, (не) потянем: когда выгодно брать ипотеку

Неформальный девиз ипотеки: «Долго, дорого, тяжело». Но мы решили его проверить и вместе с экспертами сообщаем: всё не так плохо! И даже лучше и выгоднее, чем годами откладывать на квартиру.

Cosmo Online
редакция Cosmo.ru

нравится2

Поделись с друзьями

Вступай в дискуссию

2 КОММЕНТАРИЯ

Cosmo рекомендует

    И с юбкой, и с брюками: 6 трендовых укороченных пуховиков

    Модная экономика: 3 крутых образа для вечеринки до 10 тысяч рублей

Cosmo Online
Стиль жизни
Не новости

GettyImages

Успей попасть на нашу конференцию «Стань Богатой» richandbeautiful.cosmo.ru/

Копить или купить?

Сейчас тебе страшно подумать о том, что случится через 20 лет. Но это время все равно придет, а ты уже будешь жить в своей квартире. И, взяв ипо­теку, ты, возможно, потра­тишь на жилье меньше, чем ровесники, которые годами копили на него. Стоимость недвижимости растет, а день­ги обесцениваются. Оформив кредит сегодня, ты как бы договариваешься с банком: я отдаю вам 30 000 рублей каждый месяц 15 лет подряд, и эта цифра не изменится, не­смотря на инфляцию и удоро­жание стоимости квадратных метров.

Как подготовиться?

Прежде чем мониторить пред­ложения, оцени ситуацию. Насколько стабильна твоя работа и сколько ты сможешь ежемесячно отдавать банку?

Чтобы избавиться от иллюзий, хотя бы два месяца записы­вай доходы и расходы. А луч­ше сразу начни откладывать столько, сколько позже будешь отдавать на ипотеку. Заодно подсчитай, какая сумма у тебя уже есть для первоначального взноса и сопутствующих расхо­дов. От нее зависят срок и сум­ма платежей, а также лояльность банка к тебе.

    Стиль жизни

    Ужасы советского быта: как это было на самом деле

    Стиль жизни

    Принц Гадский! Почему советские киногерои не заслуживают любви

Но, конечно, не только банк оценивает тебя. Ты и сама выбирай придирчиво! Делай это одновременно с поиском квартиры или когда уже на­шла свой будущий дом. Так выгоднее: «Некоторые банки снижают ставку нам полпроцента, если оформлять сделку с квартирой не позже чем че­рез 30 дней после одобрения ипотеки», — объясняет Евгения Хафизова, владелица агент­ства недвижимости DOMA online SPb.

Спросишь, зачем гнаться за половиной процента? Тогда подумай об этой цифре как о хорошем ремонте. В перспективе эта якобы неболь­шая разница сбережет сотни тысяч рублей. Понимаешь теперь, почему калькулятор — твой маст­хэв на время вы­бора ипотеки? Не любишь считать сама, воспользуйся сайтами Banki.ru, Tinkoff.ru и Fincalculator.ru.

Я взяла ипотеку на 25 лет, а выплатила за 2,5 года. Я была в депрессии после разрыва с любимым мужчиной, пока меня вдруг не осенило: хочу купить квартиру! Эта мысль меня спасла. Я занялась личным бюджетом и быстро накопила 700 тысяч рублей для первоначального взноса. Документы у меня приняли только в третьем банке. Я настолько влюбилась в свое будущее жилье, что захотела вникнуть во все тонкости сделки. Оказалось, могу дать фору любому юрист у из агентства. На оформление договора купли-продажи они просили 7 дней, а у меня ушла одна ночь. «Что я хочу прямо сейчас — новую кофточку или квартиру?» — такой вопрос я задавала себе и каждый месяц перечисляла в счет ипотеки больше, чем требовалось. Долг был выплачен неожиданно рано, и стало понятно: я способна на многое!

Где брать?

«При выборе банка важно по­нять, какую переплату по кре­диту он с тебя потребует, — под­сказывает Александр Емешев, вице­президент и директор по разработке новых про­дуктов „Тинькофф Банка“. — Сегодня средняя ставка по ипотеке в России — 9­ — 9,5%. Если видишь предложение с более низкой ставкой, вни­мательно изучи дополнитель­ные условия. Скорее всего, обнаружишь разнообразные комиссии, например, за оценку недвижимости, страхование жилья, досрочное погашение кредита, регистрацию третьих лиц в квартире или расчет­но­-кассовое обслуживание».

Постарайся найти банк, который позволит платить по дифференцированному графику. Сперва ежемесячные платежи окажутся большими, но каждый раз будут умень­шаться. Все потому, что с самого начала при такой схеме платеж содержит не только проценты по ипотеке (как в случае с аннуитетной схе­мой), но и часть основного долга. То есть сумма, которую те­бе ссудил банк, тает с каждым месяцем, а вместе с ней и твоя плата за пользование ею в виде тех самых процентов. Правда, если у вас молодая семья и вы рассчитываете на господдержку, получить ее можно только при аннуи­тетных платежах.

Еще тебе нужны удобные условия для досрочного по­гашения. Какими бы ни были ставка, схема и срок, твоя задача — вносить в счет кредита больше, чем вы изначально договорились, особенно пер­вые пять лет. Так быстрее избавишься от обязательств и меньше переплатишь, а заод­но сохранишь нервы.

Если тебе все же досталась аннуитетная схема, постарай­ся взять ипотеку на меньший срок. Александр Емешев сове­тует оформлять ее максимум на 15 лет: «Разница в ежеме­сячных платежах с ипотекой на 20 лет будет равна стоимо­сти всего 2­3 чашек кофе в ме­сяц, но в результате переплата за тот же объект окажется на 40% меньше».

Есть и другие нюансы: удобно и выгодно открыть в том же банке депозит и расплачиваться за ипотеку с него. Или оформить карту, на которую тебе будет при­ходить зарплата. Либо найти банк с дополнительными сервисами вроде «Домклик» от Сбербанка, где можно по­лучить информацию о своей кредитной истории и даже безопасно провести сделку с продавцом квартиры.

При покупке квартиры в ипотеку супруги становятся созаемщиками. Или один может выступать заемщиком, а другой поручителем. Это не одно и то же, но долг все равно могут требовать с любого из вас даже после развода. Неважно, на кого оформлена ипотека и кто ее платит. Если ваш брак зарегистрирован, квартира (и долги за нее) считается общей и при разводе делится пополам. Но есть исключения, если для покупки квартиры вы использовали деньги, накопленные одним из вас до брака или полученные от продажи его или ее собственного имущества или подаренные родителями. Возможно, вы заключили брачный договор, в котором прописаны другие условия. Раздел имущества и прочие сделки с ним проводятся только с согласия банка, ведь до полной выплаты долга недвижимость остается у него в залоге.

Что покупать?

«Если есть, где жить, или ты по­купаешь недвижимость для перепродажи, стоит вложить­ся в нее на стадии котлована, — говорит Евгения Хафизова. — Доходность такого актива очень высока. Например, летом 2017­-го наша клиентка купила студию за 3,5 млн руб­лей, а летом 2018-­го квартиры в том же доме стоили уже 4,4. Оформляй сделку на этапе стройки только по договору долевого участия, все осталь­ное небезопасно».

Если ты хочешь переехать со съемного жилья и каждая копейка на счету, твой вариант «вторичка». Часто квартиры из старого фонда продают­ся не только с ремонтом, но и с мебелью.

По закону ты обязана застраховать залоговое иму­щество, и банк предложит для этого несколько компа­ний­партнеров. Но, по данным сайта Sravni.ru, ты сэкономишь до 40% на взносах, если выберешь страховщика сама.

Как сэкономить еще больше?

Во-­первых, следи за ново­стями. Если твой банк вдруг снизил ипотечную ставку, ты можешь подать заявление на ее снижение и для себя. Банк не обязан соглашаться, но может это сделать, если ценит тебя как порядочного заемщика.

Во­-вторых, помни о воз­можности рефинансирования (ты берешь кредит в новом банке и платишь уже ему). Сделка по рефинансированию стоит денег и занимает время, значит, она имеет смысл, толь­ко если новый банк предлага­ет ставку хотя бы на 2% ниже, чем была в старом. Кстати, рефинансирование выгодно не только в случае с покуп­кой недвижимости. «Если тебе не хватает существен­ной суммы для окончания ремонта, разумнее не брать дорогой потребительский кредит, а увеличить объем уже имеющегося ипотечного через процедуру рефинансирования», — подсказывает Александр Емешев.

Ты можешь получить на­логовый вычет от государства на квартиру и на уплаченные банку проценты по ипотеке. Вдвойне круче, если жилье ты купила вместе с мужем — оба получите вычеты. Как это устроено, объясняет экономист Екатерина Мирошкина: «Если вы с супругом получа­ете официальную зарплату, с которой удерживается налог на доходы, этот налог можно вернуть. Получится по 13% от расходов на квартиру и ипотечные проценты. И нео­бязательно, чтобы собственни­ками были двое: квартира мо­жет быть оформлена на жену, ипотеку платит муж, а вычет получат оба».

Понравилась статья?
Подпишись на новости и будь в курсе самых интересных и полезных новостей.

ОК

Я соглашаюсь с правилами сайта

Спасибо.
Мы отправили на ваш email письмо с подтверждением.

← Нажми «Нравится»и читай нас в Facebook

Источник: cosmo.ru

Метки: нет меток

Оставить комментарий

Вы должны зайти как в для комментирования записи